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严字当头!互联网贷款监管“加码”,网友:这是好事情

最近几年以来,很多人会有这样的感受:刷短视频突然跳出一条网贷广告、打开天气预报APP跳出网贷广告、点击网贷后一天到晚收到网贷短信……有的网贷平台甚至像“大锅烩”一样集合了市场上各式各样的小贷产品,号称“网贷大全”,让人无法理解,也哭笑不得,更投诉无门。

这类现象一方面是互联网金融快速发展的结果,另一方面也体现出目前市场的乱象还没得到根本整治,还有许多科技公司自身无牌照却在打“擦边球”从事网贷行业。不过很快,又一份监管“新规”出台了。

最近监管部门发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》),对去年7月份发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》进行“打补丁”,并划出了三条互联网贷款红线:

1、商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

2、商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,与单一合作方(含其关联方)发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

3、商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

这三项细化指标的出台意味着以后很多本身并无资金的助贷机构会非常“难受”,同时还会对借款人产生一定影响:

一、对助贷机构而言:将有效清退“不合规”机构。

如今市面上有很多APP,其注册公司为科技公司,而且经营范围里面并没有金融类业务,但是实际上却在做着助贷的生意,比如“人品钱包”(如下图),预计这次新规之后,这类平台将进一步得到监管,有效规范市场乱象。

二、对放款银行而言:业务或将受到严重限制。

本次《通知》实施以后,商业银行开展联合贷业务的时候,既要看自己的资本充足率、杠杆率,也要看合作方的资本充足率、杠杆率,联合贷合作双方的放贷的规模都在下降,降杠杆效果立竿见影。

我们以联合贷业务较“出名”的重庆农商行为例,重庆农商行的个人消费贷,已超越南京银行、杭州银行,直追宁波银行与上海银行,其业务模式多为与京东、阿里、QQ音乐等互联网平台合作发放联合贷款。

值得注意的是,像重庆农商行这类地方法人,不仅会受到“杠杆率”的制约,还会受到异地银行的管理,因为其属于地方法人,不能通过互联网平台拉存款、放贷款,从这一角度足以看出本次新规的“威力”。

三、对借款人而言:网贷业务或被抽贷。

相信很多年轻一族都有网贷产品,比如蚂蚁花呗借呗、腾讯微粒贷、平安普惠贷款等,而且很多人由于自身征信记录不佳,债务压力较大,只能通过信用卡套现还贷、网贷“以贷还贷”等方式周转资金。

但是要提醒大家的是,本次监管新规后,这类操作或将受阻,因为许多不合规的业务必须要清退,助贷平台也会压缩不合规业务的规模,或进一步传导至借款人身上。

总而言之,网贷多的借款人要做好两手准备,防止资金周转出现问题。

 

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